有一天，某上市老板发现公司业务下滑了，立刻捉CEO来问：“为什么最近业务都在跌？” CEO说： “大佬，现在经济不好，顾客说现在没钱买我们的产品啊” 老板想了一想，眯着眼贱贱的说： “既然顾客现在没钱，你TMD赚他们未来的钱就好啦”。 刹那间 BNPL横空出世，#BuyNowPayLater 这个口号在各大支付平台开始炸开，小至十块钱，大至数千块钱，顾客都可以直接 #享受先买后付的服务，把产品买下，分成四期来偿还数额，而且货不对板还可以退货退钱，完全把消费者的担忧都cover完了。
#分期付款这个词一点都不新鲜，信用卡的分期付款在这个领域已经深耕了多个世纪，可是要知道不是每个人都可以申请到信用卡，如果月薪低于3k马币的话，基本上是很难获得批准，更不要说做分期贷款，可是BNPL却没有这个问题，任何人都可以使用先买后付的服务，而且 #没有利息收费这个点就可以打爆信用卡，#还可以做到退货和退钱的服务，这个在信用卡上也无法做到，毕竟信用卡中间牵涉的交易方很多，从消费者，发卡方，网络，收单方，才到商家，可是BNPL可以直接把交易方变成，消费者，第三方支付平台，商家，越少的交易方就能使交易成本降低，让商家可以更有弹性的做优惠，同时让消费者能得到更好的便利。
BNPL的出现，对于VISA/MA 这些信用卡公司肯定有不小的打击，在最近亚马逊收购Affirm，Square收购了Afterpay，和Paypal意图收购日本的Paidy这些消息公布后，#VISA和MA插水的股价足以可以说明市场对于这方面的担忧，美国银行也预测在2025年，先买后付的市场将会成长10至15倍，交易总额将会达到万亿美元水平。第三方数据也显示，在瑞典和德國，先买后付已经占据了电商交易的20%份额，以及挪威、芬兰、澳大利亞和新西兰也达到了10%。
电子应用钱包Square的CashApp，Paypal的Venmo本地的Shopee以及Grab，也已经推出了先买后付的服务，以前我们说过CashApp和Venmo已经在吞噬着银行业的资产，把人们的存款从银行账户内转移到电子钱包里，可是这件事并没有影响银行业的根基，因为电子钱包里的钱最终还是在银行内，可是如果BNPL未来澎湃发展，或多或少都会影响到银行信用卡的利息收入。而 #电子钱包公司将会长期的吃到网络支付的红利，只要没有收到政府的干预，网络支付平台像是Paypal和Square的公司，#未来的市值肯定会超过传统银行业。
身为消费者，一定要记得商业的本质是盈利，#这种网络分期付款都是企业们为了刺激消费，为了保证企业盈利而设计出来，优点的确很好很便利，可是如果消费者没有足够的理财意识，就会 #造成过度消费，而且BNPL对比整个银行系统的借贷模式，还是处于刚开发的状态，银行的借贷系统可以透过国家银行，去整合和检视每个借贷者的借贷额度，可是BNPL却只能通过用户的电子钱包去观察用户的消费习惯，无法去检视用户的现有的借贷水平。长期来说，这可能将会是BNPL的一个隐患。
（待续）
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