46. 马股篇：浅谈银行股 CIMB Group

46. 马股篇：浅谈CIMB Group

银行股我认为绝对是今年必须要进行布局的领域之一，随着疫情逐渐的复苏，对经济敏感的银行领域来说绝对利好，再加上现在无论是油价或是各种钢跌木材原材料的价格都处在新高，四处高喊着高通胀和加息预期，投资银行领域能拥有一种天然抗通胀和对加息进行反向对冲的优点，虽然疫情还没完全的恢复，可是随着疫苗的稳定播种，我认为银行业在今年和明年必然会迎来反弹。

参考美国银行业龙头之一的高盛Goldman Sachs和小摩JPMorgan近期公布的业绩就可以看得出银行业的蠢蠢欲动，高盛第一季度的业绩营业额历史新高170亿美元，对比去年同期的业绩增幅高达102%，而JPMorgan小摩第一季度的营业额322亿美元，对比去年同期增幅14.21%。废话不多说，进入今天的主角CIMB。

CIMB在公布第一季度的业绩后，乍眼看的确很让人惊艳，营业额59亿，净利润历史新高的24.6亿，亮瞎了我的眼。可是当打开季报后发现，原来是因为TNG透过重新估值所获得的估值盈利，并不是真的生意盈利。

以前并没有人特别去算TNG到底值多少钱，而这次因为TNG释放了特定股权给一间的美国私募基金，从而获得了2亿令吉去进行扩张，这次的估值盈利为11.6亿，而CIMB是TNG最大的股东，卖给私募基金前CIMB持有51%和Alipay持有另外的49%的股权，粗劣估算TNG的市值现在应该有接近20亿，然后卖了2亿大概就是卖出了近10%的股权。

TNG现在的用户有接近15.5M，差不多就是整个大马一半的人口，同时还有324千个商家用户，和现有存款价值高达9.82亿，就是说平均每个人在TNG的户口里存放63块，其实这个数字还是挺正常的，因为我TNG的户口就是大概都是这个数，TNG对比其他电子钱包最大的护城河就是在城市过Toll都一定会用到TNG，现在很明显TNG在和其他电子钱包品牌在争抢着市场，就好比是Grab和Boost。

当争夺了市场过后，电子钱包的未来就会透过各种微型贷款，保险基金业务，股票债券或比特币交易服务来为电子钱包业者赚钱，就好像我之前说过，电子钱包将成为未来人类随身携带的金融产品销售精英RM (Relationship Manager)

抛开这个一次性估值盈利，其实CIMB的成绩还是挺不错的，纯营业额48亿和13亿的净利润，利息收入接近36亿和非利息收入12亿左右。

*银行业务简单来说是分为利息收入和非利息收入，利息收入就好像你把存款放在银行，银行可能会给你2%的利息，同时再把这笔钱借给阿强收取8%的利息，银行就可以透过这个交易赚6%的利息收入，再扣了一些杂费，销售成本和税务后，银行可能净赚一个4%。

而非利息收入就好比一些佣金，手续费，保险，例如你借了房贷，银行说一定要买一个保险，这样银行就能从这笔保险中获得一些手续或是介绍费，这个非利息收入是银行最喜欢的业务，因为是没有风险而且高利润，贷款则有可能会变烂账。

CIMB在大马的银行业者中是属于很积极的一间银行，在国外的业务的占比高达37%，在印尼泰国和新加坡市场接近1150亿的贷款资产，整体的贷款资产高达3660亿，甚至比市值第二大的PBB的3490亿更多，在大马的银行业只是输于Maybank，虽说如此，可是CIMB的市值却只是440亿，而PBB的市值却可以高达810亿，为什么呢？

原因就出在评估贷款资产的GIL rate，简单来说就是评估银行的烂账水平，越低就越好，银行业平均的GIL rate是1.6%，可是CIMB的GIL rate却高达3.44%，PBB大众银行和HLBB丰隆银行则是行业内烂账水平最低的，只有区区的0.3-0.5%水平，足以说明这两间公司的风险管理是一流的，可是相对来说就是比较保守，我本身就是从事银行业务，大众银行和丰隆银行在业内是出名了的保守派，而CIMB做么会酱高就是因为CIMB曾经相当Aggressive，去年受到油气行业暴跌而遭到一系列的烂账和高额烂账拨备金。

*以下的Statistics是根据21'Q1的业绩做出来的，市值是在04/06/21收市来计算。

此外PBB和HLBB的贷款资产的比重是偏向有抵押的店铺房屋以及汽车，对于这类型的贷款资产通常会变坏账的可能性较低，因为大多数人就算没钱还是会尽量先把房屋贷款还上，而第一个成为坏账的通常是没抵押的贷款，例如信用卡账，个人贷款，公司无抵押贷款等等。

而CIMB的贷款资产除了有抵押的房屋贷款，还有接近25%是没抵押的贷款资产，尤其是给予企业家的working capital，大多数就是没抵押的贷款，这类型的贷款资产好处是利息和赚幅偏高，可是相对的坏账率在经济低落时也是偏高。

所以投资CIMB最大的风险就是烂账水平偏高，而机会就是CIMB前期在东南亚的各个国家的布局，在投资这件事情上，我还是比较看重企业成长，如果只是专注于本地市场，必然有限制。

而CIMB在国外业务这一方面，对比其他银行还是较有优势，而且我本身也有使用马来西亚和新加坡的CIMB户口，我觉得CIMB的平台连接性做到还是很不错的，而老实说大众银行的Online Banking有时会用到我吐血。

而且现在CIMB的市值只是区区的440亿，我觉得如果CIMB在今年利润抛开一次性的估值盈利，如果可以达到55亿水平的话，市值应该值得700亿吧，近期的FMCO对Q2应该还是会造成一些影响，可是既然无法预知未来，就等下个季度的业绩公布再逐步观察。

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以上任何的观点都只是属于个人看法，大多数内容都是从公司年报或季报中获得，纯碎资讯分享，不是买卖建议！投资有风险，买卖须谨慎。任何投资决定或建议请咨询投资银行或是有执照的股票经纪人。谢谢。

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45. 马股篇: 浅谈Genting Group

45. 马股篇: 浅谈Genting Group

云顶集团（Genting）是我相当看好的一间大马上市公司，现在市值190亿，公司最主要的业务就是赌场和酒店业务。我在去年下半年就陆续写过关于云顶的个人看法和季报分析，而云顶集团也是我持有的股票中占较大比重，所以事先声明这篇文章没有任何买卖建议，而且我本身就是云顶的股东之一，写的内容未必是那么的客观准确，股友们在阅读内容时必须要独立思考，在做买卖股票决定时请询问你们的股票经纪。废话不多说，直接进入主题..

云顶集团第一季度的业绩营业额 22.5亿，净亏损3.31亿，与去年Q4的业绩相比肯定差强人意，可却情理之中，为何这样说呢？仔细阅读了季度报告后，其实造成公司亏损的原由，是大马云顶的业务，这不难理解，一月和二月都是MCO而且有旅行限制，赌场和酒店的生意肯定不会好，单单大马云顶业务的营业额就已经从6.43亿下滑到2.97亿，而（EBITDA）在扣掉了税收, 银行利息, 以及资产摊销后的盈利从1.87亿下滑到亏损0.88亿。

在疫情人数不断的上升，我觉得大马云顶的业务在Q2甚至是Q3都还是会呈现亏损状态，毕竟整个Q2的疫情人数已经接近五位数，好消息是疫苗播种逐渐看到曙光，预计7月与8月期间播种疫苗速度有望增加，希望确证人数能随着疫苗播种的速度而减弱。管理层预计云顶大马的户外游乐园会在Q3完工，对此我觉得还是不要太过乐观较好，因为疫情会拖慢工程施工的进度，如果能在Q4时完工，再配合疫情放缓和经济重新开放的话，就已经很不错了。

至于云顶新加坡的业务暂时还是最靠谱的，虽然还没回到疫情前的水平，可是盈利在扣掉了税收, 银行利息, 以及资产摊销后还是有4.06亿的进账，算是挺不错了。而美国和英国的业务与上季度相比其实没太多差别，英国业务相对来说比较差，可是对此我并不是太过担心，因为与大马不一样，英国和美国的疫苗播种的速度相当快，英国和美国接近40%的人口已经完成了两次的疫苗注射，相信再多四个月就能实现全民免疫的水平，预计Q4应该就能实现70%的播种水平。到时美国和英国的业务自然就会慢慢回到疫情前的水平。

另外一个好消息就是管理层已经顺利获得云顶拉维加斯的赌牌执照，申明了新赌场在6月24日就会正式开幕，在前期已经丢了那么多钱的新赌场最终顺利开业，真的算是在这段日子里为数不多的好消息。小插播下，公司在年报里有提到特斯拉的名字，新赌场会与马斯克的Boring Company的地下隧道公司配合，让顾客们能通过特斯拉的电动车在地下隧道直通去赌场，把一至两个小时的拥挤车程缩短到几分钟。至于其他油气能源和棕油产业的业务也是麻麻地，产业因为Premiem outlet关闭而棕油业务因为棕油价格的滑落，双双营业额都有所下滑，至于油气能源也就不温不火。

虽说第一季度的业绩不是很好，可是我并不担心股价的起落，因为我打算持有的时间水平最少是两年或以上，对比现在的市值只有190亿，如果云顶集团未来两年的盈利可以重回2019年20亿的水平，我认为市值至少是值380亿，所以只要股价回调，我都会慢慢加码。在写这篇文章的时候，政府已经公布两个礼拜的Fully Lock Down，希望股价可以跌一波，让我有机会可以在更便宜的价格上加码。

股神巴菲特说过：股市是一个会把钱从没耐心的投资者上，转移给有耐心投资者的机器。"The stock market is a device for transferring money from the impatient to the patient." -- Warren Buffett.  待续。

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44. #科技篇：网络安全猎鹰 CrowdStrike（第一篇）

44. #科技篇：网络安全猎鹰 CrowdStrike（第一篇）

CrowdStrike是一间成立于2011年总部位于美国California的公司，提供各种网络安全漏洞管理，托管安全服务，IT运营管理，威胁情报服务等等，与传统供应商不同，CrowdStrike的服务不需要安装任何硬件设备，透过Falcon猎鹰软件平台的订阅模式，就能选择19个不同的云模块服务，用不同的方式来保护用户的各种端点（电脑，伺服器，手提电脑或手机设备），避免设备遭受网路攻击。

尤其是去年的大流行病让远程工作Work From Home快速发展，更加深了企业们对员工WFH网络安全的担忧，同时也加快了CrowdStrike的成长。

特别针对现在各种云端储存服务器，亚马逊的云服务AWS，微软的Azure和谷歌云，猎鹰的云端安全解决方案可以保护其云端伺服器和数据库，避免遭受黑客网络攻击。

不仅如此，猎鹰的Threat Graph威胁情报服务在行业内首屈一指，猎鹰平台通过收集每个受保护用户的数据资讯，透过AI人工智能原算法，做大规模的数据分析来进行提前预测和防止黑客攻击，收集到的资料和数据越多，公司平台的价值就会越高。

而且根据Forrester的报告，现在CrowdStrike在各种设备端点的保护已经是业内顶尖水平。

CrowdStrike最吸引我的地方是因为全球最有影响力的100间企业里有一半都是CrowdStrike的顾客，还有Top 20的银行里有12间都是公司的顾客。

小编在银行业内从事接近十年，清楚知道银行对于供应商服务的严格，而且银行顾客的数据和资料如果泄露出去，或者被黑客盗窃甚至勒索，后果都相当严重，所以世界20大的银行里有超过一半使用CrowdStrike的服务，由此证明公司的服务的确是备受承认。

去年SolarWinds网络管理软件供应商被黑客侵入，SolarWinds本身有33,000用户，所以事件牵涉很广，五百强的企业，美国司法部，财政部以及商业部的部分邮件资料外泄，而SolarWinds就是透过CrowdStrike的服务成功找到源头，查出其实SolarWinds在2019年就被黑客安装了后门程序，进行监视和污染源代码存储库。

现在黑客会透过攻击软件供应链，来打击或是盗取到其他企业的资料，就好比黑客不会直接攻击银行，他们会选择攻击银行的软件供应商，由此去盗取银行的资料，而软件供应链的攻击占了整个网络攻击的50%，还有80%的IT人士认为软件供应链攻击将会是他们的企业在未来三年面临的网络威胁之一。而最被常用的模式就是通过损害软件更新服务器，获得访问权限和攻击第三方代号码

而CrowdStrike通过猎鹰软件里获得的用户数据，就能通过大数据和AI人工智能运算去提升整个Threat Graph的生态系统，让黑客很难再通过同样的方法去进行网络攻击。

2020年 Iaas基础设施软件服务和Paas 平台软件服务的营业额高达1000亿，可是网络云端安全的支出却只有1%而已，预计2023年这些软件服务平台将会把网络安全支出提高至5.7%等同于124亿，将会是2020年的10倍。

因为Iaas或Paas都需要把数据存储在云端内，如果不想数据或资料被盗窃或被黑客威胁，就更需要网络云端安全服务，而CrowdStrike的服务就是市场上的头号选择。

CrowdStrike的收入模式是典型的软件订购服务，竞争对手有Palo Alto, Fortinet, VMWare, Cloudfare 和Zscaler，可是CrowdStrike近两年的增长模式比竞争对手都更强。

2021财政年对比2020财政年的4.3亿提升了84%至8.04亿，预计2022年的营业额可以高达13亿，同时管理层的目标是要在2025年把年订阅的收入提升到30亿。

订阅数近两年也已经要翻了两倍，2017年的订阅用户只有区区450，2021年却已经提升至9800的订阅用户。

可是对比其他同行来说，CrowdStrike还算是一间很新的企业，可是网络安全的云技术却比同行的业者强，代表CrowdStrike未来还有很大市场份额，只要慢慢的把同行的蛋糕吃下来，同时随着企业们对于网络安全的意识开始增强，未来前景还是很亮眼。

可是对比其他同行来说，CrowdStrike还算是一间很新的企业，可是网络安全的云技术却比同行的业者强，代表CrowdStrike未来还有很大市场份额，只要慢慢的把同行的蛋糕吃下来，同时随着企业们对于网络安全的意识开始增强，未来前景还是很亮眼。

公司在2017年至今的开销比例已经逐渐下降，只要后期的订阅服务的用户不断增加，公司的现金流就会越来越多，对于这类型的高增速的科技公司，最重要是要争取市场份额和确保产品领先地位，纸面上盈利对于公司来说并不是最重要的。

暂时很难会有很多盈利出现，因为公司一直用股权奖励去奖励公司的员工，所以在纸面上还是会看到因为股权奖励的关系而造成的亏损，可是实际上对公司的现金并没有造成影响，纯碎就是市场上的股票被稀薄了。

而CrowdStrike 最大的问题是估值过高，现在的市值高达475亿可是年营业额只有接近8.7亿，市销率高达52倍，TTM市盈率高达810倍，股价一年内已经涨了150%以上，本身价格我认为还是有些溢价，可是对于一间可以按年成长50%以上的公司，是很难去做估值，只能说如果打算做短期交易的话，市场上还会有更好的选择。（待续）

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https://seekingalpha.com/symbol/CRWD/peers/comparison

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43. #科技篇：PayPal（第一篇）

 

43. #科技篇：PayPal（第一篇）

PAYPAL 是我最喜欢的公司之一，专注于发展数字网络支付平台，致力要把金融科技平民化，，PayPal是在1998年成立，由邮件支付开始经营，之后在ebay稳步发展网络支付，随着2015年在纳斯达克上市，在2013开始除了本身的PayPal和PayPal Credit，还通过收购Braintree，Venmo，Xoom，Hyperwallet，iZettle，Simility和Honey来壮大公司的业务。

PAYPAL通过帮助中小型企业更容易的发展网上业务，帮助用户们能更加方便和安全的进行网上交易，再从每笔付款或转账服务收取手续费，在美国接近22%的网上支付交易都是在Paypal的平台进行付款。

在研究PayPal财报时，有几个重要的数据必须要着重留意的。

第一个就是公司的整体活跃用户和增长速度，根据2021年Q1业绩报告显示，至今公司有392mil的活跃用户，其中包含 31 Million是商家账户。图下我们可以看得出活跃用户虽然已经是392m，可是同期增长的幅度却下跌了28%，其实是因为去年同季度公司收购了Honey（类似于Coupon/fave的平台），所以有一次性10.2 Mil 的用户增长，如果拿走了这个一次性的因素，公司的活跃用户其实都是在稳步增长。

第二个重要数据就是TPV (Total Payment Volumn) 总交易量，过去12个月的总交易量接近一兆美金，成绩相当惊艳。2021 第一季度的总交易量就已经是 285mil，只要活跃用户和交易量的趋势持续向上，业绩就肯定会成正比。

公司最大的护城河就是接近4亿的活跃用户，对比其他支付平台，商家如果使用Paypal的支付平台，得到的营业额会比其他交易平台更好，将会更容易成交以及成交的面值更大。

Paypal还会给予中小型企业小额贷款，根据他们在Paypal户口每个月的销售额或月尾净入账去给予特定的贷款数目，而且是免利息的，所以Paypal商家对于Paypal是有一定的忠诚度。

最近还推出Buy Now Pay After服务给用户，也是没有利息收费，可是会向商家收取1-3%的手续费。

除了网上支付平台，Paypal还有XOOM这个第三方货币兑换平台，可以让大众更容易更便宜的兑换货币，再转账去其他国家的户口。

还有潜能巨大的数字钱包Venmo，活跃用户高达50mil，而且用户还在飞快的增加着，平均每个用户的Venmo里都有接近500美金的余额。Venmo就等于是中国的Alipay或微信，不断吞噬传统银行的市场，用户还能通过Venmo购买比特币或是其他的加密货币，虽然对于公司的收入暂时没有太大的帮助，可是却增加了用户的粘性和忠诚度，完整了整个支付系统的生态圈。

Paypal未来国际市场的业务还有很大的增长空间，除了开始与中国Alibaba合作，用户可以通过Paypal在阿里巴巴进行支付。还有与拉美洲亚马逊 MercadoLibre 合作，Mercado就是拉美洲E-Commance的龙头大哥。

待续。

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41. 老虎证券入金流程 - 马来西亚用户

 

41. 老虎证券入金流程 - 马来西亚用户

新加坡当前可接受的入金方式有简单来说有两种方式：

• 由新加坡银行账户汇出
• 或是非新加坡的银行汇出

老虎證券在新加坡的資金託管銀行是星展銀行(DBS)，如果擁有新加坡DBS/POSB賬戶，可以直接綁定DDA 快捷入金方式。入金无需任何費用、幾分鐘內就可以到賬，2個步驟就能轻松入金。

如果是非新加坡银行汇出的话，只能用传统电汇（Foreign Telegraphic Transfer），中间会有FTT Charges 还有Agent Fee。只是单纯的费用就需要大概马币 120块至150块，还没算银行的汇率有时真的很坑爹 😖


今天和大家分享如何用比较便宜的方式入金，以及更划算的货币转换价格。

如何在一个礼拜内成功注册一个新加坡银行账户

准备好以下资料和基本标准：

• 16岁以上
• 身份证前后复印
• 地址确认：有全名的电水单或银行账单
• 准备一千块的新币 （保守预备 RM 3,200 马币）
  
  

1. 在大马分行申请一个 CIMB Basic Saving 和 Online Banking

首先，我们需要申请一个新加坡的银行账户，用新加坡的户口进行转账。我的首选是CIMB SG ，因为CIMB 可以直接在大马就申请到新加坡的银行账户。可是在申请新加坡银行户口的前提，是必须要先有 CIMB Malaysia 的银行户口，如果没有CIMB户口的伙伴们，就到附近CIMB分行申请哦，申请一个最普通的CIMB Basic Saving就行了，然后千万一定要记得直接在分行做 Online Banking - CIMB Click 哦。

2. 网上申请新加坡 CIMB Fastsaver account

成功申请了CIMB Basic Saving和CIMB MY Click 后，准备好身份证复印，还有一份有你全名的电水单或电话单，再点击这里然后按APPLY，选 I AM NEW CUSTOMER, 然后 PROCEED TO COMPLETE FORM。接着把基本的资料填好，申请账户的目的可以放General Investment，然后把身份证复印和电水单上传，记得一定要把Email address填好，再提交等待银行做review。

3. 转账1,000 新币去 CIMB SG Fastsaver & 注册CIMB SG Click

之后，你会收到一个email如图下，里面有一份PDF是有密码的，密码会sms去你注册新加坡账户时放的手机号码（那个密码是Sibeh长的就对了），收到密码了就直接把 PDF 打开，PDF 里面右上角应该会看到你新加坡新银行账户的户口号码，这个时候你需要把 1,000的新币转账过去这个新加坡的户口， 才可以初步 activate 这个新加坡银行账户。同时，你还会收到一封 SMS 里面有6 digit的 activation code，点击这里，就可以直接去注册Cimb SG Click了咯。

4. 如何用Instarem汇款 1,000新币

这里有两个方法可以把钱汇过去这个新加坡户口，第一就是直接用CIMB 的 FTT。可是汇率就没有酱美。看以下的例子，用CIMB MY 的 FTT 转一千新币需要 RM 3,135.60。

用 Instarem 第三方汇款平台只需要 RM 3,124.11，每次使用可以累积分数，分数可以直接转化成现金折扣，使用方式也很简单，写好了Recipient的bank details，全名和新加坡的户口号码，确认好汇款数目和要兑换的货币，通过FPX转账就可以把钱，转到去你新加坡的户口，点击这里，用我的优惠码注册，还可以获得 400积分，第一次转账可以使用优惠码 SALEDUCK60 ，现金折扣优惠高达60令吉，第二次转账可以使用 instapoints 400 分，可以折扣24令吉。

5. 把 CIMB MY Click 和 CIMB SG Fastsaver acc 连接起来

成功把钱汇过去了新加坡户口后，现在我们要把 CIMB MY Online Banking和新加坡的新账户连接起来，在CIMB MY Online banking 的 Account Linking里面按 Singapore Accounts （如图），把户口号码，IC号码的资料填好然后 Submit，Purpose一样可以填 Investment 或 Saving。之后大约需要两天才会成功link起来。

6. Phone verification 和 转账1 新币 

这期间要留意新加坡的号码 (+65) ，因为 CIMB SG 的 Representative 会做一个verification call给你，问一些 IC，名字和申请新加坡银行户口的目的，可以直接说是为了存款和投资股票。

成功把account link起来后，你就可以在 CIMB MY Online Banking 里面看到 CIMB SG 新加坡的银行户口，这里需要做一个转账，把一新币从大马户口直接转去新加坡 Fastsaver account（根据图下）（备注：这个一新币不能透过第三方货币兑换商转账，一定要在CIMB 转账）。

7. 等待批准

前面的程序都做好了后，就耐心等待邮件，收到了下面这个邮件后，就代表账户已经成功开启了。基本上在转账了1k新币两天后，我就收到了verification call和下面这封email了。整个过程只是用了几天不到的时间，而且是在疫情期间，只能说新加坡做事情的速度真的是赞 ，真心给个Like 新加坡的银行工作人员 👍 

8. 之后就可以透过 CIMB SG Click 直接转账过去老虎证券，把单据下载或者screenshot下来，然后在老虎App上面上载这个单据，就可以成功入金了 😍 

9. 记得转账时要填好你的全名和老虎账户号码哦，成功从CIMB SG 入金过后，就可以在老虎App里面寻找存入资金，然后Deposit with SGD From Singapore Bank Account, 接着按已汇款，通知老虎查收，再填写好汇款了的数目和银行账号，在点击上传转账证明就可以，然后很快就会收到入金成功的通知了哦。 

10. 接着记得把新币通过老虎的转汇功能，把新币转去其他你想投资的股票市场，如果想投资美股的朋友们，就要把新币转汇去美元哦。

希望这篇文章可以帮助到想要投资国外市场的伙伴们哦，有什么事情也可以直接联系老虎官页的客服，可以直接用中文交流，对于喜好中文交流的伙伴们，老虎证券真的特别的合适 😙 

还有如果想要开启老虎证券的小伙伴们，现在小金和老虎证券一起合作推广，只要点击这里，使用邀請碼   KINGSLEY，小伙伴们就能获得180天60次的免佣卡優惠，而且入金2k新币还可以获得一股星巴克，要割老虎证券羊毛的伙伴们赶紧去注册开户吧 💨  😬

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